银行业掀起“反内卷”风暴：如何突破考核困局？

　　从广东到宁波，从工行到广发银行，一场针对银行业“内卷式”竞争的整治行动正在全国铺开。存款端“手工补息”、基层员工自购产品冲指标、无效报表消耗精力……这些行业痼疾为何集中爆发？监管与银行联手推出的“反内卷”措施能否真正落地？本文从六大核心疑问切入，解析银行业突破考核困局的路径。

　　疑问一：银行业“内卷”为何到了非治不可的地步？

　　数据显示，2025年一季度部分消费贷利率跌破3%，存款端通过“返佣返利”变相提高利率，导致行业息差持续收窄。更严峻的是，考核机制驱动下的资源错配：基层员工为完成指标自购产品、抢客户，甚至制造“僵尸账户”；科层化管理下，无效报表与会议消耗大量精力；创新权限上收导致服务与需求脱节。这场“内卷”已从竞争演变为价值耗散，亟待系统性纠偏。

　　疑问二：多地监管为何密集出手？广东模式有何借鉴意义？

　　广东推出的“1+3+N”体系成为行业标杆：监管出台负面清单划定红线，公会制定自律公约构建准则，并针对存款、贷款等业务推出专项举措。宁波57家银行签署《个人住房贷款业务自律公约》，安徽宣城倡议杜绝“变相贴息”。这些举措的共性在于：从源头治理非理性压价行为，维护行业合理利润空间。监管数据显示，2024年因违规吸收存款被罚案例中，76%涉及地方中小银行，凸显整治紧迫性。

　　疑问三：考核机制如何成为内卷“帮凶”？基层员工为何越努力越焦虑？

　　某国有大行理财经理透露：“系统每天推送流失TOP10客户明细，季末要完成1500万元存款指标，有人买存款，有人抢客户。”考核维度碎片化加剧运营负担：上月主推普惠贷款户数，本月转向中型企业授信，客户经理疲于应对。更严峻的是，尽管2024年禁止“手工补息”，但考核重心转向管理资产规模，压力并未真正缓解。这种“唯指标论”导致数据虚增，如某客户因“买理财送手机”转出500万元，形成“一日游”存款。

　　疑问四：银行创新为何陷入“空中楼阁”？基层网点如何接不住总行战略？

　　某三四线网点客户经理吐槽：“总行推出科技企业专属理财，但我们接触不到优质资源。”数字化转型项目如“理财夜市”“供应链金融线上化”也因系统不稳定、审批冗长落地困难。创新权限上收导致服务异化：总行设计产品，基层被迫推销，甚至出现“客户取1万元需背诵七步口诀”的荒诞场景。这种“自上而下”的创新模式，与市场需求严重脱节。

　　疑问五：“反内卷”措施能否突破“口号式”治理？配套机制如何跟上？

　　尽管多地出台自律公约，但银行数量众多、考核压力未减，若缺乏配套机制，易流于形式。某上市银行负责人坦言：“总行制度审批复杂，短期内难出新规。”专家建议从四大维度改革：重构考核机制，取消短期无效指标；赋予基层灵活调整权；监管提高长期指标权重，遏制“时点冲量”；精简非核心监管报送事项。例如，薛洪言提出“三维度考核体系”，在规模指标中增设“客户结构优化率”，在利润指标中纳入“风险调整后收益”。

　　疑问六：银行业能否承受转型阵痛？如何平衡短期业绩与长期发展？

　　2024年A股上市银行成绩单显示，10家营收负增长，4家净利润下滑，净息差收窄1-51个基点。部分银行主动压缩高风险业务，提升住房按揭等基石类业务比重。董希淼指出，中小银行应走“小而美”路线，聚焦小微、“三农”领域，监管需完善差异化措施，防止大型银行过度竞争冲击。这场转型意味着银行需理性看待业绩放缓，甚至承受短期“负增长”，但唯有如此，才能摆脱对规模与速度的盲目追求，实现高质量发展。

　　结语：银行业“反内卷”的破局之道

　　“反内卷”不仅是纠偏恶性竞争，更是重构行业生态的契机。从考核机制改革到基层赋权，从监管协同到差异化发展，每一步都需直面痛点。正如基层员工所盼：“让服务回归金融本源，让创新真正贴合市场。”唯有如此，银行业才能走出“内卷”泥潭，迎来良性竞争的新时代。

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