南京助贷观察：银行业“反内卷”浪潮下的考核困局与破局之道

　　近年来，一场以“反内卷”为核心的变革浪潮正席卷银行业，从广东到宁波，从国有大行到地方金融机构，行业自上而下掀起了一场对“内卷式”竞争的深刻反思。而在这场变革中，南京作为长三角重要金融节点，其助贷市场与银行业的互动，更成为观察“反内卷”成效的微观窗口。这场变革的核心，不仅在于整治非理性竞争，更在于重构考核逻辑、回归金融本源——但能否真正落地，仍需时间检验。

　　银行业“内卷”的南京镜像：助贷市场的隐忧与挑战

　　所谓银行业“内卷”，早已超越简单的竞争激烈，演变为资源错配与价值耗散的恶性循环。在南京，这一现象同样显著：部分银行为完成考核指标，通过“手工补息”“返佣返利”等非市场化手段争夺存款；基层员工为冲业绩，陷入自购产品、抢客户的内耗；甚至有助贷机构因银行考核压力，被迫配合“冲量”操作，导致数据虚增、服务异化。

　　例如，南京某国有大行网点曾被曝出，为完成季末存款指标，员工通过个人关系拉来“一日游”存款，客户当天存入500万元，次日便转出至其他提供高息或礼品的银行。这种“虚假繁荣”不仅推高了银行运营成本，更让南京助贷市场陷入“价格战”泥潭——部分助贷机构为争夺客户，甚至违规提供“贴息”服务，扰乱市场秩序。

　　“反内卷”行动：从口号到落地的南京实践

　　面对“内卷”困局，监管与行业已开始行动。2024年，市场利率定价自律机制发布倡议，禁止通过手工补息高息揽储；广东、宁波等地银行业协会推出“1+3+N”体系、自律公约等，明确划定禁止性行为。南京的银行机构也逐步跟进：某股份制银行南京分行取消“日均存款时点数”排名，改为“年日均+客户黏性”双维度考核；另一家城商行则缩减无效报表填报，减少“冲刺动员会”频率，试图缓解基层压力。

　　然而，这些措施在南京的实际效果仍存疑。一位南京助贷机构负责人透露：“部分银行虽调整了考核指标，但总行下达的任务量并未减少，基层仍需通过‘自购’或‘互换客户’完成指标。比如，某银行南京支行要求员工每月新增1000万元存款，若完不成，只能自己垫钱或找亲友帮忙。”这种“指标转移”而非“指标优化”的做法，让“反内卷”沦为形式，基层员工的“卷”与“倦”并未根本缓解。

　　破局关键：考核机制重构与南京助贷的差异化路径

　　银行业“反内卷”的核心，在于从“规模驱动”转向“价值驱动”，而考核机制的重构是关键。在南京，这一转型需兼顾银行与助贷机构的协同发展：

　　1.考核维度：从“唯指标”到“多维评价”

　　当前，多数银行的考核仍以短期时点指标为主，导致资源错配。南京的银行可借鉴监管建议，建立“三维度考核体系”：在规模指标中增设“客户结构优化率”（如增加中小微企业、科技型企业客户占比）；在利润指标中纳入“风险调整后收益”（避免盲目追求高风险业务）；在合规指标中强化“消费者权益保护评分”（杜绝违规返佣、虚假宣传）。例如，南京某城商行已试点将“客户满意度”纳入考核权重，倒逼员工提升服务质量，而非单纯“冲量”。

　　2.基层赋权：从“一刀切”到“灵活创新”

　　总行“一刀切”的考核模式，在南京这样的区域市场往往水土不服。比如，某国有大行总行推出“科技人才专属理财”，但南京基层网点因缺乏优质客户资源难以落地。对此，南京的银行可赋予支行更多自主权，允许根据本地产业特色（如软件谷、生物医药谷）调整产品策略；同时，与本地助贷机构合作，利用其地缘优势精准触达客户，避免“自上而下”的无效创新。

　　3.监管协同：从“事后处罚”到“动态约束”

　　尽管监管已叫停“手工补息”等违规行为，但南京仍有部分中小银行通过“变相贴息”规避监管。对此，监管需加强动态监测，对突破成本底线的机构采取“名单制”管理，并联合南京地方金融监管部门，对助贷机构进行合规培训，杜绝其配合银行“冲量”操作。例如，南京近期已开展专项检查，重点整治“以赠送实物方式吸收存款”“违规设立时点性考核指标”等行为，倒逼市场规范。

　　4.员工关怀：从“内耗”到“价值回归”

　　基层员工是“反内卷”的最终执行者。南京的银行需减少无效报表填报、重复会议等内耗性工作，将精力转向客户深度服务。例如，某股份制银行南京分行已试点“弹性工作制”，允许员工在非营销时段学习专业知识；另一家银行则与南京本地高校合作，为员工提供金融科技培训，提升其服务科技型客户的能力。

　　南京助贷的未来：在“反内卷”中寻找新机遇

　　银行业“反内卷”并非否定竞争，而是倡导良性、差异化竞争。对南京助贷市场而言，这既是挑战，更是机遇：

　　服务专业化：助贷机构可聚焦银行难以覆盖的细分领域（如初创型科技企业、个体工商户），提供定制化融资方案，避免与银行“正面硬拼”。

　　合规化转型：告别“贴息”“返佣”等违规操作，通过技术手段（如大数据风控）提升服务效率，与银行形成互补。

　　生态共建：与银行联合开发“供应链金融线上化”“理财夜市”等产品，利用南京的产业优势（如智能制造、跨境电商）打造特色服务。

　　结语：破局之路，道阻且长

　　银行业“反内卷”是一场自我革命，其成效不仅取决于监管与行业的“顶层设计”，更在于基层的“落地执行”。在南京，这场变革已迈出第一步，但考核压力未减、地方竞争依旧、创新乏力等问题仍存。唯有真正重构考核逻辑、尊重员工价值、鼓励真实创新，银行业才能走出“内卷”泥潭，而南京助贷市场也将在这一过程中，找到与银行共生共荣的新路径。

　　未来，南京的金融从业者能否告别“焦虑内耗”，回归“服务本源”？答案或许就藏在每一次考核指标的优化、每一份客户需求的精准响应、每一项创新服务的扎实落地中。